Probablemente la manera más rápida de hacer una gran bola de nieve sea empezar haciendo una pequeña bola para luego hacerla rodar sobre el suelo nevado. Al ir rodando la bola va creciendo hasta convertirse en algo parecido a una roca de nieve. De niños, esta era una gran técnica para hacer bolas de nieve, sin embargo, de adultos, resulta todavía un mejor método para cancelar nuestra deuda hipotecaria.
El método debt snowball (deuda bola de nieve) fue elaborado por el escritor estadounidense Dave Ramsey, especialista en finanzas personales. Se trata de un sistema de cancelación de deudas pensado tanto para personas físicas como jurídicas, que consiste en ir amortizando las deudas cuyos saldos son menores pagando una cuota mínima para todas las deudas, excepto la de saldo menor, que cancelaremos cuanto antes. Cuando conseguimos pagar la deuda más pequeña, entonces, continuamos el proceso con la siguiente deuda más pequeña. Esto permite ir pagando más cantidad de “la deuda más pequeña” conforme vamos liquidando deudas.
Este sistema puede parecer ineficaz, pues lo racional sería ir pagando las deudas con mayores tasas de interés para evitar pagar más intereses en el futuro. Sin embargo, un estudio llevado a cabo por varios miembros de la Harvard Business Review concluye que la efectividad que tiene este método a la hora de amortizar una deuda reside en el factor psicológico: las personas sentimos una mayor confianza cuando vemos como nuestras deudas se van cancelando, independientemente de lo pequeñas que estas sean, pues el componente con mayor impacto no es la cuantía que queda pendiente de pago, sino la deuda que nos vamos quitando de encima una vez pagada.
A modo de ejemplo, imaginemos que tenemos 5 deudas pendientes de: 500 €, 625 €, 675 €, 1.000 € y 1.200 €. Cada una de estas deudas exigirá un pago mínimo de 25 € por mes, y tenemos un presupuesto de 200 € al mes para pagar las deudas.
Entonces, el primer mes pagaremos 25 € por cada deuda, excepto la más baja, a la que destinaremos lo máximo disponible, es decir 100 €. Tras 5 meses, esta deuda estará totalmente liquidada y el resto se habrán reducido a: 500 €, 550 €, 875 € y 1.075 €.
M
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500€
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625€
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675€
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1.000€
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1.200€
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1
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400€
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600€
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650€
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975€
|
1.175€
|
2
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300€
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575€
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625€
|
950€
|
1.150€
|
3
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200€
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550€
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600€
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925€
|
1.125€
|
4
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100€
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525€
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575€
|
900€
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1.100€
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5
|
-
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500€
|
550€
|
875€
|
1.075€
|
Entonces, en el sexto mes repetiremos el proceso pagando 125 € al mes por la deuda más pequeña (los 100€ que antes estaban destinados a pagar la deuda que ya hemos liquidado y los 25 € que ya pagábamos originalmente). Tras cuatro meses la segunda deuda estará cancelada y las siguientes deudas se reducen a: 450 €, 775 € y 975 €.
M
|
-
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500€
|
550€
|
875€
|
1.075€
|
6
|
-
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375€
|
525€
|
850€
|
1.050€
|
7
|
-
|
250€
|
500€
|
825€
|
1.025€
|
8
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-
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125€
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475€
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800€
|
1.000€
|
9
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-
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-
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450€
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775€
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975€
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